Verhuizing en hypotheek
Het is raadzaam om, zelfs na het afsluiten van je hypotheek, regelmatig je financiële situatie rondom je woning te evalueren. Dit kan geld besparen en je beschermen tegen mogelijke financiële problemen. Bij Planners van Waarde begrijpen we de waarde van een solide financieel plan en helpen we je graag om het meeste uit je hypotheek te halen. Hieronder vind je verschillende redenen om je hypotheek opnieuw te bekijken en onze adviezen ter ondersteuning.

Verhuizing en hypotheek: verhoogde woningwaarde en lagere hypotheekrente

Een stijging in de woningwaarde verbetert de lening-waarde-verhouding (LTV-ratio), waardoor je in aanmerking kunt komen voor een lagere hypotheekrente. Een lagere LTV-ratio wordt door hypotheekverstrekkers als minder risicovol gezien, wat kan resulteren in lagere maandelijkse lasten. Elke bank heeft zijn eigen regels rondom aanpassing van de woningwaarde en rente. Stem dit van tevoren even af met je financieel adviseur.

Hypotheek Meeneem- en Verhuisregeling

Bij het verhuizen kan het voordelig zijn om de lage rente van je huidige hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning. Hoewel de oude hypotheek bij verkoop wordt afgelost en doorgehaald in het kadaster, bieden veel hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om onder bepaalde voorwaarden de lage rente van je oude hypotheek te behouden. Deze voorwaarden kunnen onder andere de periode waarin je de nieuwe hypotheek moet afsluiten en het maximale bedrag dat je kunt meenemen omvatten. Het is essentieel om je hypotheekvoorwaarden te controleren en eventueel advies in te winnen om optimaal gebruik te maken van deze regeling.

Overgangsregime oude hypotheek

Het overgangsregime voor hypotheken is een regeling die van toepassing is op hypotheken die voor 31 december 2012 zijn afgesloten. Dit regime houdt in dat deze hypotheken onder de oude regels blijven vallen, wat betekent dat je nog steeds recht hebt op hypotheekrenteaftrek, zelfs als je hypotheek niet annuïtair of lineair is. Bij verhuizing kun je de oude hypotheek meenemen en blijft het overgangsrecht van kracht, mits je binnen hetzelfde of het volgende kalenderjaar een nieuwe woning koopt en een nieuwe hypotheek afsluit. Dit betekent dat je de voordelen van je oude hypotheek kunt behouden, zoals de renteaftrek op een aflossingsvrije hypotheek, zolang deze niet meer dan 50% van de marktwaarde van de nieuwe woning bedraagt.

Verdeling renteaftrek

Hebben jij en je partner samen een eigen woning met een hypotheek? Doe dan gezamenlijk aangifte inkomstenbelasting en verdeel de bijtelling van het eigenwoningforfait en de aftrek van de hypotheekrente strategisch. Dit kan voordelig uitpakken, vooral als één van jullie meer verdient dan € 75.518,-. In sommige gevallen kan het voordelig zijn om de hypotheekrenteaftrek gelijkmatig te verdelen tussen beide partners, vooral als de inkomens niet veel van elkaar verschillen. Dit zorgt voor een evenwichtige belastingdruk en maakt optimaal gebruik van de heffingskortingen en schijftarieven.

Depots voor verbouwen of verduurzamen

Veel mensen richten zich op het verduurzamen of verbouwen van hun woning, waarvoor ze een verhoging van de hypotheek kunnen aanvragen. Het geld komt dan in een bouw- of verduurzamingsdepot. Let op de maximale termijn van 2 jaar voor renteaftrek na opening van het depot. Als je verbouwing of verduurzaming langer duurt dan gepland, kunnen er fiscale consequenties zijn.

Familiehypotheek

Familie kan helpen bij de financiering van een woning, wat fiscaal aantrekkelijk kan zijn. Zorg ervoor dat de rente marktconform is en de lening annuïtair of lineair wordt afgelost. Overleg goed over de afspraken en houd rekening met schenkingsregels. Ouders kunnen jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken aan hun kinderen. Dit bedrag kan gebruikt worden om de rente en aflossing van de familielening te betalen, wat extra financiële ruimte biedt.

Einde renteaftrek in zicht

Vanaf 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 2001. Dit betekent dat huiseigenaren die momenteel profiteren van renteaftrek op hun aflossingsvrije of spaarhypotheken, hun fiscale voordeel verliezen. Voor hypotheken afgesloten na 2001 geldt de renteaftrek maximaal 30 jaar. Dit kan aanzienlijke financiële gevolgen hebben, vooral voor degenen met hoge hypotheeklasten. Het is daarom belangrijk om tijdig een aflossingsstrategie te ontwikkelen, bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen, of andere vormen van aflossing te overwegen. Voor hypotheken van vóór 2001 vervalt de renteaftrek in 2031, en voor later afgesloten hypotheken na 30 jaar.

Studieschuld en hypotheek

Banken gebruiken vanaf 2024 het actuele maandbedrag dat je aan DUO betaalt. Dit bedrag wordt vermenigvuldigd met een factor afhankelijk van het rentepercentage van je hypotheek. Bijvoorbeeld, als je € 100,- per maand betaalt en de hypotheekrente is 3,9%, wordt dit bedrag verhoogd met een factor van 1,2. Er wordt dan € 120,- van je inkomen afgetrokken voor de berekening van je maximale hypotheek. Als je nog in de aanloopfase zit en nog niet begonnen bent met aflossen, houdt de bank rekening met de toekomstige aflossing van je studieschuld. Dit betekent dat je maximale hypotheek lager kan uitvallen, omdat de bank anticipeert op de toekomstige financiële verplichting.
Extra aflossen op je studieschuld kan je maximale hypotheek verhogen, omdat je maandelijkse last dan lager wordt. Echter, dit geld kan mogelijk ook nuttig zijn voor andere uitgaven, zoals de aankoopkosten van een woning. Het is belangrijk om zorgvuldig te overwegen of extra aflossen de beste keuze is in jouw specifieke situatie.

Energielabel en je hypotheek

Het energielabel van je woning wordt steeds belangrijker. Ook banken zien dat en passen hun beleid erop aan. Zo kun je met bijvoorbeeld een label A een rentekorting krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit. Daarnaast zijn er vanuit de overheid stimuleringsmaatregelen getroffen om woningen met een laag label (bijvoorbeeld E, F of G) te verduurzamen. Je kunt relatief eenvoudig een extra lening aanvragen bij de geldverstrekker of bij het SVN. Dit noemen we een Energie Bespaar Budget (EBB). Het gewenste bedrag gaat altijd in een bouwdepot. De verduurzaming moet wel aan voorwaarden voldoen. Energiebesparende maatregelen zijn bijvoorbeeld: isolatie van gevel, dak, leiding of vloer, het aanschaffen van een warmtepomp of zonnepanelen en het vervangen van glas voor HR++ glas.

Hieronder vind je een tabel met de extra leenbedragen voor verschillende energielabels vanaf 2024, bij verduurzaming van je huidige woning:

Startlabel woning	Maximale extra hypotheekbedrag
E, F, G	€ 20.000
C, D	€ 15.000
A t/m A+++	€ 10.000
A++++	€ 0

Bij Planners van Waarde zijn we er om je te ondersteunen bij al je financiële beslissingen rondom je hypotheek. Neem gerust contact met ons op voor een persoonlijk advies en ontdek hoe wij je kunnen helpen om financieel gezond te blijven.

3 juli 2024