Hypotheek aflossen met je spaargeld

Voor veel mensen is het de vraag wat je met je beschikbare spaargeld moet. Beleggen, sparen, investeren of je hypotheek ermee aflossen? De nieuwe wet -en regelgeving rondom box 3 vermogensrendementsheffing maken de keuze er niet makkelijker op. Wanneer je een hypotheek met een hoge rente hebt, dan kan het voordelig zijn om de hypotheek (deels) af te lossen. Bij de meeste geldverstrekkers mag je minimaal 10% per jaar boetevrij aflossen. Het aflossen van je hypotheek met spaargeld kan verschillende voordelen hebben, afhankelijk van je financiële situatie, doelen en risicobereidheid. Hier zijn enkele redenen waarom mensen ervoor kiezen om spaargeld te gebruiken om hun hypotheek af te lossen.

Voordelen hypotheek aflossen met spaargeld:

besparing op rentekosten: door extra af te lossen op je hypotheek, verlaag je het uitstaande bedrag waarover je rente betaalt. Dit kan leiden tot aanzienlijke besparingen op de totale rentekosten over de gehele looptijd van de lening.
financiële stabiliteit: het aflossen van een deel van je hypotheek kan leiden tot lagere maandelijkse hypotheeklasten. Dit kan bijdragen aan financiële stabiliteit, vooral als je inkomen onzeker is of als je je zorgen maakt over mogelijke veranderingen in de toekomst.
vermindering van de looptijd: extra aflossingen kunnen de totale looptijd van je hypotheek verkorten. Als je je huis eerder wilt afbetalen en financiële vrijheid wilt bereiken, kan het aflossen van de hypotheek een aantrekkelijke optie zijn.
herfinanciering mogelijk maken: met een lager hypotheekbedrag kun je mogelijk in aanmerking komen voor gunstigere herfinancieringsvoorwaarden, vooral als de waarde van je huis is gestegen.

Is de rente op jouw hypotheek hoger dan de rente die je ontvangt op je spaargeld? Dit hoeft niet nadelig te zijn zolang de belastingteruggave het verschil compenseert. Als dit echter niet langer het geval is, dan kun je overwegen om extra af te lossen. Of aflossen nu wel of niet fiscaal interessant is, is afhankelijk van je financiële positie en die is in iedere situatie uniek. Wij kunnen je helpen om jouw fiscale positie in beeld te krijgen.

Box 3

Wie meer vermogen heeft dan de vrijstelling, betaalt belasting in box 3 over zijn spaargeld. Door af te lossen mis je enerzijds rente-inkomsten, maar anderzijds bespaar je belasting in box 3. Aan het eind van elk jaar wordt bepaald hoeveel het forfaitaire rendement is over spaargeld. Je weet dan pas wat je daadwerkelijk moet aangeven over 2024 met betrekking tot je spaargeld. Bepalend is het gemiddelde maandelijkse rendement op deposito’s met een looptijd van maximaal drie maanden.

Nadelen

Aflossen heeft een aantal belangrijke nadelen. Je bent je renteaftrek definitief kwijt. Het geld dat je gebruikt voor aflossing kan niet meer renderen en zit vast in de woning. Daarnaast zijn de afgelopen jaren de voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek steeds strenger geworden. Het is daardoor in de praktijk vaak moeilijker om het geld in een later stadium weer ‘uit de stenen’ te halen. Wees ook voorzichtig met aflossen als je nog wilt gaan verhuizen of verbouwen of als je nog geld nodig hebt voor andere uitgaven. Daarnaast speelt nog een ander heel belangrijk aspect dat je zou moeten overwegen voordat je besluit tot aflossen van de hypotheek. Heb je al eens gekeken naar de hoogte van je pensioen? Is dat pensioeninkomen, aangevuld met AOW en bijvoorbeeld nog lijfrentes, voldoende om van te leven? Of heb je aanvullend vermogen uit box 3 nodig om je inkomen aan te vullen? Of, wat als één van beiden komt te overlijden? Is het nabestaandenpensioen dan wel voldoende om onbezorgd verder te kunnen leven?

Een vermogensplanning kan uitkomst bieden. Daarmee krijg je eerst in beeld of interen op box 3-vermogen nu en in de toekomst noodzakelijk is in verschillende scenario’s. Zo kun op basis van inzicht de beslissingen nemen die bij jouw specifieke situatie passen. De vermogensplanner van Planners van Waarde kan je hierbij helpen. We gaan graag met je in gesprek.

12 maart 2024